Стать богаче нам мешают тонкости и нюансы, которые пропитывают финансовый мир. Но справиться с ними можно, взяв на вооружение одну-единственную стратегию.
В какой валюте хранить деньги
Хранить в нескольких валютах и в нескольких банках. Эта стратегия называется диверсификацией, и она признана самой безопасной всеми без исключения экономистами. Суть ее проста: если падет одна валюта, то ее держатели смогут спастись благодаря сбережениям в другой. То же – с банками.
Еще одна причина эффективности этой стратегии – недоверие к экспертам. Нет такой валюты и такого банка, которым бы не предсказали кризис или даже полный крах. И нет такого прогноза, который бы оправдался на 100%. Зато много предсказаний, которые не оправдывались вообще.
Вклады сохранят деньги!
Зачем вообще хранить денежные средства в банке?
Выгода
Главная цель – не заработать больше, а сохранить уже заработанную сумму, которой угрожает инфляция. По прогнозам, в 2019-2021 годах она составит от 3,5 до 4%. Примерно такую процентную ставку по вкладам предлагает большинство банков.
Некоторые предлагают больше. Но чем крупнее и надежнее банк, тем больше он уверен в постоянных клиентах и тем меньше склонен повышать ставку. И наоборот: эксперты советуют опасаться банков, которые предлагают ставку от 8-9%. Они могут быть мошенниками.
Безопасность
В настоящее время созданы специальные механизмы, защищающие держателей вкладов. Один из них – система страхования вкладов АСВ, в которую входят все престижные банки страны.
Суть ее проста: допустим, банк, в котором Вы держали вклад, обанкротился. Что делать с вкладом? Если банк находился в системе страхования, то ваш вклад автоматически переходит в другой банк ACB, и Вы ничего не теряете.
Единственное условие: вклад должен быть не более 1 400 000. Следовать ему легко: достаточно помнить о стратегии диверсификации, которая предписывает распределять имеющуюся сумму по разным банкам.
Со временем на вкладах можно и зарабатывать: чем больше сумма вложений – тем выше процентная ставка. Можно сказать, что банковские вклады – это выгоднее хранения денег наличными и проще покупки акций и облигаций. И абсолютно безопасно.
Но в какой валюте лучше открыть вклад?
Плюсы и минусы валюты
Разбору подлежат 3 самые популярные у россиян валюты: доллар, евро, рубль. В сравнении с ними даже швейцарские кроны и британские фунты выглядят не столь привлекательно: в России открыть вклад в них достаточно проблематично, да и в мире они не так распространены.
Доллар
Ставка по валютным вкладам: от 0,01% до 4%.
Самая стабильная валюта. Она поддерживается как неослабевающей экономической мощью США, так и статусом мировой резервной валюты, в которой разные страны хранят часть своих резервов.
Однако и она получает неутешительные прогнозы. В последнее время также говорят о новом мировом финансовом кризисе, который снова ударит в первую очередь по экономике штатов. Поэтому помним о стратегии диверсификации.
Евро
Ставка по валютным вкладам: от 0,01% до 1%.
Некогда – перспективная молодая валюта, ныне – достаточно спорный инструмент вложения денег:
- Курс евро сильно зависит от состава участников Еврозоны (территорий, где используется эта валюта) и ЕС. Причем финансовые проблемы могут возникнуть как с уходом одного из членов (что трудно, но возможно), так и с появлением нового.
- Неэффективное управление. Плюс США и России в том, что они могут достаточно быстро принять необходимые меры в интересах своих валют. В ЕС же валютные проблемы вызовут продолжительные споры с неясным результатом.
Идут даже разговоры об отказе от евро. Причем случиться это может неожиданно: Евросоюз как наднациональное объединение гораздо менее стабилен, чем РФ и США. Что тогда будет с теми, кто использовал евро для вложения денежных средств?
Рубль
Ставка по валютным вкладам: от 3% до 12%.
Рубль как валюта сбережений вызывает еще больше сомнений у экономистов:
- Низкий курс. За последние 5 лет рубль ослабел к доллару в 2 раза, к евро – в полтора. Цены на нефть, санкции и ряд других факторов не дают надежды на повышение курса, хотя и ухудшений не предвидится.
- Неустойчивый курс. Рубль очень болезненно реагирует на любые решения Вашингтона и Брюсселя касательно России. Так что курс рубля не просто низкий, он еще и нестабильно низок.
- Налоговое законодательство постепенно ужесточается: уже идут разговоры о том, чтобы облагать налогом проценты по вкладам.
В целом, все 3 пункта можно описать термином “экономический кризис”. Актуальным это понятие будет еще как минимум несколько лет.
Защитники рубля указывают, что хранить деньги нужно в валюте той страны, где собираешься их потратить. Но это имеет смысл лишь для краткосрочных сбережений, которые и от инфляции потеряют не столь много. А для долгосрочных вкладов нужно проявлять большую финансовую гибкость.
Анализ показал, что ни одной валюте нельзя доверять до конца и стратегия диверсификации – самая надежная из имеющихся.
Варианты хранения денег в валюте
Самые популярные среди россиян.
Наличные
Самый большой минус – обесценивание. Оно подкрадется незаметно: вы поставите цель накопить за год 500 000 для конкретной покупки, а по истечении срока обнаружите, что требуется еще как минимум 50 000 для приобретения товара.
Другая проблема – безопасность. Можете позволить себе огнеупорный сейф? И достаточно большой, чтобы его не унесли?
Как только появится минимальная сумма для вклада – ее сразу же нужно нести в банк, если не предполагается ее потратить в течение нескольких месяцев.
Банковские вклады
О пользе данного способа сбережения денежных средств мы уже говорили. Теперь нужно рассмотреть предложения крупнейших банков страны.
Все представленные банки – участники системы страхования вкладов АСВ, поэтому абсолютно безопасно размещать каждом до 1 400 000 рублей.
|
Название банка |
Процентная ставка в рублях |
Процентная ставка в долларах |
Процентная ставка в евро |
Сроки и дополнительные условия |
|
Альфа-банк |
Со снятием и пополнением: от 5,50% до 5,80% Без снятия и пополнения: от 5,83% до 7,04% |
Со снятием и пополнением: от 0,45% до 0,75% Без снятия и пополнения: от 0,70% до 1,40% |
– |
Минимальный срок: 3 месяца. Максимальный срок: 3 года. Точный процент зависит от: Суммы вклада; Срока. |
|
Московский индустриальный банк |
Со снятием и пополнением и без: от 6% до 6,25% |
Со снятием и пополнением и без: от 1% до 1,5%. |
Со снятием и пополнением и без: 0,01%. |
Минимальный срок: 3 месяца. Максимальный срок: 2 года. Точный процент зависит от: Суммы вклада; Срока; |
|
МТС БАНК |
Со снятием и пополнением и без: от 5,55% до 6,15% |
Со снятием и пополнением и без: При вкладе до 10 000 $: 0,55% При вкладе от 10 000 $: 0, 65% |
Со снятием и пополнением и без: 0,01%. |
Минимальный срок: 3 месяца Максимальный срок: 2 года Точный процент зависит от: Суммы вклада; Срока; Того, является ли счет зарплатным. |
|
Сбербанк |
Со снятием и пополнением (Вклад “Сохраняй”): от 3,14% до 4,34%. С пополнением, но без снятия (Вклад “Пополняй”): от 3,71% до 4,41%. Без снятия и пополнения (Вклад “Управляй”): от 3,1% до 5,09%. |
Со снятием и пополнением (Вклад “Сохраняй”): от 0,01% до 0,3%. С пополнением, но без снятия (Вклад “Пополняй”): от 0,1 до 0,5%. Без снятия и пополнения(Вклад “Управляй”): от 0,01% до 0,85%. |
– |
Минимальный срок: 3 месяца. Максимальный срок: 3 года. Точный процент зависит от: Суммы вклада; Срока; Наличия пенсионного возраста. |
|
Газпромбанк |
С пополнением и снятием: от 5,4% до 6,65%. Без снятия, но с пополнением: от 5,4% до 6,65%. Без снятия и пополнения: от 5,4% до 9,1%. |
С пополнением и снятием: от 0,2% до 0,9% Без снятия, но с пополнением: от 0,2% до 1,7% Без снятия и пополнения: от 0,2% до 2,8% |
С пополнением и снятием: 0,01%. Без снятия, но с пополнением: от 0,01% до 0,3% Без пополнения и снятия: от 0,01% до 0,4% |
Минимальный срок: 93 дней. Максимальный срок: 1097 дней. Точный процент зависит от: Суммы вклада; Срока; |
Из данных таблицы вытекает один минус банковских вкладов – нужно внимательно читать договоры, чтобы не упустить ни одно условие. Но этот минус можно легко обратить в плюс, если проявить внимательность и упорство.
Еврооблигации
Облигация – ценная бумага. Она подтверждает, что ее держатель дал в долг государству или компании и надеется не только вернуть сумму к определенному сроку, но и получить проценты. Приставка “евро” обозначает валюту выпуска ценных бумаг.
Эта валюта уже критиковалась выше. Критике подвергнутся и еврооблигации:
- Небезопасно. Они никак не страхуются, и при дефолте можно потерять все.
- Облагается налогом. При начислении процентов или продажи еврооблигации придется отдать 13% дохода.
Опытные игроки знают, куда нужно инвестировать, чтобы преодолеть эти недостатки и получить доход. Остальным следует быть осторожнее.
ПИФы
Аббревиатура расшифровывается как паевый инвестиционный фонд. Компания, которая создает этот фонд, инвестирует средства из него в то или иное предприятие. Эти средства формируются за счет вкладов пайщиков, и Вам предлагается стать одним из них.
Взамен вы получите инвестиционный пай – ценную бумагу, наделяющую Вас правом получать доходы от инвестиций.
Плюсы ПИФов:
- Пайщикам не нужно постоянно следить за экономической ситуацией, изменениями на бирже и т.д. За них это делает компания, которая создает фонд.
- Шанс получить больший доход. Доход пифов, в отличие от обычных вкладов, напрямую зависит от эффективности инвестиций.
Однако при плохом инвестировании стоимость пая снизится, и пайщик не получит ничего. Это – главный минус.
Заключение
Накопили 80 000 – одну половину суммы положили в банк А, с другой открыли вклад в долларах. Получили еще 80 000 – попробуйте заработать на них с помощью ПИФа, пока предыдущие сбережения растут и дают плоды. Так и действует стратегия диверсификации – самый верный способ отправить ребенка в престижный вуз, уехать в путешествие по всему земному шару, добиться безбедной старости.